Ninguno de los tres es una predicción: son los tres supuestos con los que conviene mirar el mismo plan antes de creerse el resultado del medio.
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Los tres números que resumen el plan
Lo mismo de arriba, contado en las unidades en que se piensa de verdad: veces y euros al mes.
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Año a año, sin resumir
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| Año | Aport. mensual€/mes |
Aport. del añoAño € |
Aport. acum.Acum. |
Interés del añoInt. año |
Interés acum.Int. ac. |
Saldo totalnominalSaldo | Saldo totaldescontada inflaciónSaldo real | RepartoRep. |
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¿Y si me equivoco en los supuestos?
Ningún supuesto se cumple exactamente. Esta tabla mueve uno cada vez, dejando los demás quietos, y enseña el saldo final descontada la inflación.
| Si cambio… | A la baja | Tus supuestos | Al alza |
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¿Cuánto capital necesitas para vivir de esto, o cuántos años te faltan? Esas dos preguntas tienen herramienta propia, con la regla del 4 % y sus matices: capital para la independencia y tiempo hasta la independencia. La fiscalidad de las plusvalías se aplica solo al reembolsar (capítulo 8 · calculadora fiscal).
Qué significa cada dato
Un vistazo rápido a cada campo y cada resultado, por si algún término no te suena.
Lo que ya tienes ahorrado el día que empiezas a contar. Si partes de cero, déjalo en 0 €.
Lo que metes cada mes desde el primer día. Con el incremento en 0 %, es siempre la misma cantidad.
Cuánto sube tu aportación cada año, por ejemplo si tu sueldo también sube. Un 5 % significa que el segundo año aportas un 5 % más que el primero, y así cada año.
El crecimiento medio que esperas del mercado a largo plazo, no lo que ganarás cada año concreto: la bolsa sube y baja mucho de un año a otro, pero de media histórica un índice global ronda el 7-8 % anual.
El horizonte de la simulación: cuántos años mantienes el plan en marcha antes de mirar el resultado.
Cuánto suben los precios cada año. Se usa para traducir el resultado final a euros de hoy: lo que ese dinero compraría con el poder adquisitivo actual.
La suma de todo lo que has puesto de tu bolsillo: el capital inicial más todas las aportaciones mensuales.
Lo que el mercado ha generado por encima de lo que tú has puesto: el saldo final menos el total aportado.
El saldo total al final del periodo, en euros corrientes, sin descontar la inflación. Es la cifra grande, y también la más engañosa si se mira sola.
El mismo saldo, traducido al poder adquisitivo de hoy. Es lo que ese dinero compraría de verdad, y la cifra con la que conviene tomar decisiones.
El primer año en que la ganancia generada por el mercado supera todo lo que tú has aportado: cuando la bola de nieve empieza a rodar sola.
Las veces que el saldo final supera todo lo que has aportado. Un 3× significa que por cada euro que pusiste hay tres al final.
Lo que la cartera podría pagarte al mes retirando un 4 % anual, la regla clásica de retirada segura. Va con la inflación descontada para poder compararla con un gasto de hoy.